原文出處：CSR@天下

機器人理財、用App 發紅包、全球首家B Corp認證的銀行，剛滿一歲的王道銀行話題不斷，背後推手正是二代接班人駱怡君。她如何顛覆傳統，讓王道在飽和市場中殺出重圍？

小時候作文「我的志願」，你想當什麼？老師、醫生、還是工程師？王道銀行副董事長駱怡君的答案令人意外：慈善家。

「結果被老師退件，因為沒有這個行業，」駱怡君回憶童年，自己也覺得好笑。

被退件的理想，卻在多年後隱隱成型，因為46歲的金融女強人，在去年推動王道拿到B型企業（B Corp）的認證，成為全球第一家拿到認證的上市銀行，並積極推動普惠金融，要讓更多人享受到金融服務。

「現在銀行那麼多，還有哪些客戶沒被服務到？我們希望推出產品來服務沒被服務到的地方，客戶賺錢，我們也賺錢，」駱怡君解釋王道正是「利他圓己」，呼應B型企業與社會、環境「共好」的理念。

擺脫傳統通路，直接飛上雲端

身為台灣第一家原生數位銀行，王道要靠科技來解決這個問題。數位銀行與網銀有何不同？基本上，網銀是實體銀行的服務延伸，數位銀行則是從開戶到交易都在線上進行，透過手機App甚至還能直接發紅包給其他人。台灣有22家銀行推出這種服務，只有王道直接飛上雲端，幾乎沒有實體通路（只有五家規模迷你的體驗分行），要將「消費者的客廳變成分行」。

這當然也是市場條件使然。在銀行滲透率極高的台灣，前身是台灣工業銀行、去年才改制為商業銀行的王道，要從企業金融跨足個人金融市場，數位通路、大數據等傳統銀行正擠盡腦汁希望掌握的Fintech（金融科技），對他們來說，是必然的差異化選項。

「傳統銀行引以為傲的資產，在未來演進下可能會變成包袱，例如實體分行，過去大家搶著開，但是現在想關又很難。如果純粹複製另外一家商業銀行的模式，怎麼打都打不過，要思考的是怎樣走出不一樣的路，」駱怡君分析。

機器人理財降低門檻，不靠殺價競爭

台灣第一個機器人理財服務，就是一例。以往要享受理財服務，需要有一定的資產，但現在只要一千塊就可以，而且兩年內不收手續費。用大數據來作分析，也能避免人性弱點，以免理專為了更高佣金，推薦並不適合客戶的理財產品。此外，因為沒有分行與理專，王道得以這些成本回饋給消費者，因此不收手續費。

「我們希望降低進入門檻，讓消費者願意嘗試新做法，並不是要殺價競爭，因為再怎麼殺，我們體質也沒人家大，價格戰不是長遠之策，不是我們要做的事，」她說，「顛覆傳統的商業模式，別人想要複製也不見得可以，因為會很傷。」

王道的轉型，駱怡君著墨很深。父親駱錦明在1999年創辦了台灣工銀，身為長女、頂著麻省理工學院MBA學位的她，曾自己創業，2005年才進入工銀。二代接班人很多都是跟在父親身邊從特助做起，但她卻被派上戰場，前進香港建立企金業務。在父親一句「沒賺錢就別回來」的指令下，她帶領一個小團隊，兩年內就在兵家必爭的香港成功達陣。接著西進中國，成功推動集團租賃業務的發展。

江湖味的文化，挺客戶也挺員工

交出業務成績單之後，這幾年來她把重心放到組織改造，開始推動企業文化。她解釋，並非早期工銀沒有企業文化，只是隨著組織日漸擴大，為了確保人人都能了解正派經營的理念，有必要將價值觀具體化，要將「真誠以待、情義相隨」這個不太像金融業的口號，轉化為企業的DNA，挺客戶也挺員工。

「聽起來有點江湖味嗎？其實我超愛讀武俠小說，金庸我幾乎倒背如流，最喜歡的就是郭靖，他不是張牙舞爪的人，跟我比較合一點，」駱怡君笑著說。

雖然含着金湯匙出生，但駱怡君不擺架子，總是笑臉迎人，跟員工也不太有距離感。有回她跟公關團隊出差，入住旅館的房間窗簾會自動感應開啟，同仁誤以為是靈異事件，結果駱怡君二話不說，就到他們房間拿起佛珠念大悲咒幫忙「驅邪」。

「後來知道真相，我們都覺得啼笑皆非，」信佛的她笑著說。

B型企業認證是心靈收獲，無關業績

情義相挺也體現在員工福利上。例如，自前年開始，員工只要父母或小孩生病，就可以申請給薪的「感心假」來照顧家人。以前僅提供給客戶小孩的實習機會，這兩年也擴大給員工小孩與清寒學生，並開缺提供實習生畢業後正職工作。他們也開始推動CSR活動，包括偏鄉學童關懷、支持社會企業、與扶植新秀藝術家。

「我們的CSR做得還不夠深，還有很多需要學習的地方，」本身就是王道CSR委員會主委的駱怡君說。

B型企業也強化了這樣的改變。也許客戶對這個認證無感，但這在內部卻起了發酵作用。例如，負責填寫公司治理問卷的總稽核，已經主動找相關部門討論在哪些國際評量標準上，能夠更加進步。企金長也考慮要出B型企業的專案貸款。

「坦白說，不是為了對業務有實質幫助才去申請，而是希望能真正做好永續企業的準備，」駱怡君說，「有些同事之前沒聽過B Corp，但當我們拿到、又是世界第一，同事自然有榮譽感，建立對公司的向心力與信任，比較是心靈上的收獲。」

FINTECH只是工具，要有溫度使用

除了文化改造，組織也要改變。在駱怡君推動下，個金事業從今年起打破產品部門的傳統分法，增設虛擬組織「自治區」，以跨部門的專案小組來推動創新。例如，原先由數位支付部負責手機app帳戶的使用者介面（UI），現在就由UI自治區負責優化改善，自治區成員來自客服、作業服務、資訊部、不同產品部等等。

「如果自詡為原生數位銀行，組織架構就應該不一樣。不要叫什麼部、科，很boring，就叫酋長、自治區，」駱怡君說，最後這個自治區決定將領導人稱為「里長」。

此外，連里長也不讓高階主管當，要由年輕人來主導自治區。「我們非常尊重年輕人的聲音，我自己就常被打槍啊。當然我們也會很想聽總經理的意見，然後總經理贊成的，我們就走另外一邊，哈哈，」駱怡君開玩笑地說。

這些改變，要將王道帶到哪裡去呢？開台一年開戶數已達十萬的王道，希望在三年內個金業務開始獲利，五年內成為台灣最大的數位銀行。但目前，王道還落後台新銀行的Richard數位帳戶，業界也難免有唱衰聲音。

「機器人理財只是噱頭，王道沒有什麼機會，」一位不願具名的資深銀行人士說王道要在飽和市場中殺出重圍，並不容易。

不過，對駱怡君來說，在數字目標之外，更重要的或許是如何發揮正向能量，用商業力量來行善。

「我們不是非營利組織，因此必須賺錢。但機器人、Fintech只是賺錢的工具，只要使用的心有溫度，就不會冷冰冰。一切都不能忘記我們的初衷，我希望能成為愈來愈有溫度的公司，帶給社會正向的力量，」駱怡君說。